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定期寿险一年的保费就差了10来倍

2021-11-19 11:27来源:罗宾说保险

如今,市面上寿险的种类繁多,有保终身的,有保几年的,有保额递增的,有保费递减的……

同样是买100万的保额,小王买终身寿险每年需要交一万多的保费,小李买定期寿险每年只需要一千来块钱。掐指一算,一年的保费就差了10来倍。

为什么两者差异这么大?终身寿险这么贵,就不值得买吗?

本文,小开就讲一下定期寿险和终身寿险都有哪些区别,以及适合的人群。

保障期限有长有短

终身寿险:顾名思义,就是提供终身死亡或全残的保障,被保人无论何时身故或全残,保险公司都要向受益人赔付保险金,能保障一辈子。

定期寿险:只保障一段时间,可以是60岁、70岁这样固定的年龄,也可以是20年、30年等固定的年限,现在也有1年期的定期寿险。

定期寿险属于消费型保障,和车险类似。如果被保人在保险期间内身故或全残,保险公司向受益人赔付保险金;如果被保人没出险,保障到期就终止了,保险公司不退还保险金。

注:部分寿险只提供身故保障,不提供全残保障,在购买的时候一定要注意。一般来说,定期寿险的保障期限选择都比较灵活。

保费差异非常大

如果说定期寿险是白菜价,那终身寿险就相当于奢侈品。

定期寿险和终身寿险的费率究竟相差多少?小开分别选了一款定期寿险和终身寿险进行如下比较:

30岁男性投保终身寿险,比定期寿险每年多交保费9160元,合计需要多交保费27.48万元。这笔钱对大多数家庭,都不是一笔小数目。

两者保费为什么会差这么多?

这是因为终身寿险的保障期限是终身,保险公司无论如何都会赔付这笔保险金,只是赔付早晚的问题,保费自然就高。而定期寿险只提供固定期限的保障,保费也就低。

定期寿险使普通人也可以用较少的钱获得较高的寿险保障。

适用不同人群

定期寿险适合年轻人,尤其是普通家庭的顶梁柱们。终身寿险适合有「资产传承」需求的高净值人士。

原因很简单。

定期寿险具有保费低,保障杠杆价值大的优势。因此更适合收入较低,但寿险保障需求较高的人群。在「家庭责任」最重的时期,购买定期寿险,可以以较低的保费获得更高的保额。

举个例子:

34岁的刘先生年收入20万,是家庭的主要经济来源。有一个5岁的儿子,正处于学前教育期,母亲60多岁,患有糖尿病……

除了儿子的教育费用和赡养父母支出外,刘先生还需偿还100多万元的房贷。

显然,像刘先生这样的顶梁柱,预算有限,但寿险保额期望值很高。

所以,购买性价比更高的定期寿险,就能应对早逝可能给家人造成经济风险。

终身寿险适合保费预算较高,而且有遗产规划需求的人。

这是因为寿险可以指定受益人,投保人完全可以按照个人意愿进行财产分配,且受法律保护。

此外,由于终身寿险具有强制储蓄的特点,也很适合有长期资产保值需求的人。虽然终身寿险作为金融产品的「收益率」并不高,但它能够兼顾投资和保障,也是一种选择。

对于普通人来说,定期寿险的抗风险意义最大。每年只需要1000多元,就能做到上百万元的保障,尤其适合刚组建家庭、上有老下有小、有房贷车贷的年轻人。